Mặc dù thay đổi này có vẻ nhỏ nhặt nhưng nó vẫn có thể tác động đến người tiêu dùng khi thanh toán. Trên thực tế, phí áp dụng cho mỗi giao dịch có thể khác nhau tùy thuộc vào mạng lưới thanh toán được sử dụng, buộc các đơn vị bán hàng phải chuyển chi phí cho khách hàng cuối.
Có những tình huống khác mà mạng lưới CB sẽ bị bỏ qua để chuyển sang Mastercard hoặc Visa. Ví dụ, giao dịch thẻ nước ngoài được sử dụng ở Pháp sẽ được thực hiện thông qua mạng lưới quốc tế chứ không phải mạng lưới CB. Đối với một số khoản thanh toán trực tuyến, đặc biệt là trên các trang web nước ngoài, người tiêu dùng có thể phải lựa chọn giữa Visa và Mastercard mà không được phép sử dụng thẻ tín dụng. Một số ngân hàng trực tuyến của Pháp và các công ty công nghệ tài chính nước ngoài khác cũng cung cấp các loại thẻ không liên kết với mạng lưới CB.
Trước hết, cần nhớ rằng mạng lưới CB là một nhóm lợi ích phi lợi nhuận cung cấp cho các ngân hàng tham gia cơ sở hạ tầng hiệu quả và không tốn kém để quản lý các giao dịch. Ngoài việc độc lập với các mạng lưới khác và có quyền kiểm soát nhất định đối với hoạt động của mạng lưới CB, các ngân hàng còn được hưởng lợi từ mức phí trao đổi thấp hơn so với các mạng lưới quốc tế. Ngược lại, Visa và Mastercard là những công ty tư nhân được niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán. Các ngân hàng không phải là thành viên trong mạng lưới của họ; thực ra họ là khách hàng của họ và phải trả phí khi sử dụng mạng.
Ở Liên minh Châu Âu, phí trao đổi được giới hạn. Chúng dao động từ 0,2 đến 0,3%. Tuy nhiên, những loại phí này không phải là vấn đề duy nhất. Phí mạng lưới của Visa và Mastercard cao hơn nhiều, khiến giao dịch trên các mạng lưới này đắt đỏ hơn. Với tổng mức phí cao hơn tại Visa và Mastercard, ngân hàng có thể chọn tăng phí riêng của mình khi sử dụng thiết bị đầu cuối thanh toán, do đó khuyến khích các đơn vị bán hàng chuyển những chi phí này cho người tiêu dùng cuối cùng.
Nhóm thẻ ngân hàng được hưởng lợi từ sự hỗ trợ của CNMP (Ủy ban quốc gia về phương thức thanh toán). Gần đây, chính phủ đã công bố chiến lược thanh toán quốc gia mới cho năm 2030, tập trung vào chủ quyền. Ủy ban có kế hoạch "hướng tới tính tự chủ chiến lược của thị trường thanh toán Pháp và châu Âu" bằng cách tiếp tục dựa vào các giải pháp như mạng lưới CB quốc gia. Sự gần gũi này với các tổ chức sẽ mang lại cho CB lợi thế đáng kể trong việc duy trì vị thế dẫn đầu về thanh toán tại Pháp.
Logo CB trên thẻ ngân hàng có ý nghĩa gì?
Logo CB là biểu tượng của mạng lưới ngân hàng Pháp cùng tên, mạng lưới CB. Ngân hàng này được thành lập vào năm 1985 bởi Groupement des cartes bancaire, một nhóm lợi ích kinh tế tập hợp hầu hết các ngân hàng Pháp. Mạng lưới này rất quan trọng vì nó đảm bảo liên ngân hàng: đây là yếu tố cho phép các thẻ ngân hàng do các ngân hàng tham gia phát hành được chấp nhận tại tất cả các thiết bị đầu cuối thanh toán và máy ATM liên kết với mạng lưới. Nếu không có điều này, thẻ từ ngân hàng X sẽ không nhất thiết được chấp nhận tại một đơn vị chấp nhận thẻ liên kết với ngân hàng Y.Mastercard và Visa: dành cho quốc tế, nhưng không chỉ quốc tế
Phần lớn các thẻ ngân hàng được phát hành tại Pháp đều được “gắn nhãn hiệu chung”. Có nghĩa là chúng có cả logo CB và logo Visa hoặc Mastercard. Lý do chính cho việc này là việc sử dụng thẻ ở nước ngoài. Vì mạng lưới CB chỉ mang tính quốc gia nên các giao dịch thẻ bên ngoài nước Pháp sẽ tự động được xử lý bởi Mastercard hoặc Visa.Có những tình huống khác mà mạng lưới CB sẽ bị bỏ qua để chuyển sang Mastercard hoặc Visa. Ví dụ, giao dịch thẻ nước ngoài được sử dụng ở Pháp sẽ được thực hiện thông qua mạng lưới quốc tế chứ không phải mạng lưới CB. Đối với một số khoản thanh toán trực tuyến, đặc biệt là trên các trang web nước ngoài, người tiêu dùng có thể phải lựa chọn giữa Visa và Mastercard mà không được phép sử dụng thẻ tín dụng. Một số ngân hàng trực tuyến của Pháp và các công ty công nghệ tài chính nước ngoài khác cũng cung cấp các loại thẻ không liên kết với mạng lưới CB.
Đã đến lúc kết thúc việc đồng cấp thẻ?
Kể từ năm 2020, tỷ lệ giao dịch được thực hiện thông qua mạng lưới CB đã giảm đều đặn. Tỷ lệ này đã giảm từ 95% xuống 85% chỉ trong vòng 4 năm. Sự suy giảm này là do sự gia tăng của thanh toán trực tuyến, nhưng cũng do sự gia tăng của các ngân hàng số và thẻ thanh toán do các tổ chức không thuộc Bank Card Group phát hành. Những ngân hàng này, đôi khi là ngân hàng nước ngoài, phát hành thẻ không có thẻ đồng sở hữu, chỉ có thể sử dụng trên mạng lưới Visa và Mastercard.Tác động tiềm tàng đến giá tiêu dùng
Mạng lưới CB, nổi tiếng với chi phí thấp, là trụ cột của hệ thống thanh toán của Pháp. Việc từ bỏ mạng lưới này để ủng hộ các mạng lưới quốc tế như Visa và Mastercard có thể dẫn đến mức phí cao hơn cho các đơn vị chấp nhận thanh toán và giá tiêu dùng có khả năng cao hơn.Trước hết, cần nhớ rằng mạng lưới CB là một nhóm lợi ích phi lợi nhuận cung cấp cho các ngân hàng tham gia cơ sở hạ tầng hiệu quả và không tốn kém để quản lý các giao dịch. Ngoài việc độc lập với các mạng lưới khác và có quyền kiểm soát nhất định đối với hoạt động của mạng lưới CB, các ngân hàng còn được hưởng lợi từ mức phí trao đổi thấp hơn so với các mạng lưới quốc tế. Ngược lại, Visa và Mastercard là những công ty tư nhân được niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán. Các ngân hàng không phải là thành viên trong mạng lưới của họ; thực ra họ là khách hàng của họ và phải trả phí khi sử dụng mạng.
Ở Liên minh Châu Âu, phí trao đổi được giới hạn. Chúng dao động từ 0,2 đến 0,3%. Tuy nhiên, những loại phí này không phải là vấn đề duy nhất. Phí mạng lưới của Visa và Mastercard cao hơn nhiều, khiến giao dịch trên các mạng lưới này đắt đỏ hơn. Với tổng mức phí cao hơn tại Visa và Mastercard, ngân hàng có thể chọn tăng phí riêng của mình khi sử dụng thiết bị đầu cuối thanh toán, do đó khuyến khích các đơn vị bán hàng chuyển những chi phí này cho người tiêu dùng cuối cùng.
Các nhà lãnh đạo doanh nghiệp gióng lên hồi chuông cảnh báo
Vào năm 2023, một số nhà bán lẻ lớn muốn phản ứng với sự thay đổi dần dần này. Trên X, Dominique Schelcher chỉ ra rằng ngày càng ít thẻ có logo CB và tác động lên giá là có thật. Theo ông, giao dịch qua Visa và Mastercard có thể tốn kém gấp 10 lần trong một số trường hợp và các doanh nghiệp nhỏ là đối tượng bị ảnh hưởng nhiều nhất.Hiệp hội thẻ ngân hàng phản ứng
Trước sự gia tăng trong việc phát hành thẻ “chỉ Visa” và “chỉ Mastercard”, Tập đoàn mong muốn thu hút các thành viên của mình quay trở lại mạng lưới của mình. Trên thực tế, một số ngân hàng mặc dù là thành viên của Tập đoàn nhưng vẫn đưa những loại thẻ không có đồng huy hiệu vào lưu thông. Đây là trường hợp của Société Générale, ngân hàng cung cấp thẻ Visa thông qua ngân hàng trực tuyến BoursoBank mà không cung cấp mạng lưới CB.Nhóm thẻ ngân hàng được hưởng lợi từ sự hỗ trợ của CNMP (Ủy ban quốc gia về phương thức thanh toán). Gần đây, chính phủ đã công bố chiến lược thanh toán quốc gia mới cho năm 2030, tập trung vào chủ quyền. Ủy ban có kế hoạch "hướng tới tính tự chủ chiến lược của thị trường thanh toán Pháp và châu Âu" bằng cách tiếp tục dựa vào các giải pháp như mạng lưới CB quốc gia. Sự gần gũi này với các tổ chức sẽ mang lại cho CB lợi thế đáng kể trong việc duy trì vị thế dẫn đầu về thanh toán tại Pháp.
